Cum îți verifici scorul de credit înainte de a merge la bancă
Înainte de a solicita un credit, e bine să știi cum te vede banca. Eviți surprizele neplăcute și, dacă e cazul, poți să corectezi înainte eventuale erori din dosar. Iată tot ce trebuie să știi.
Ce este Biroul de credit și ce date are despre tine
Biroul de Credit este o companie privată, înființată în 2004 de un consorțiu de bănci comerciale din România. Nu este o instituție de stat și nu are legătură cu BNR. Rolul lui este să centralizeze informații despre comportamentul de plată al persoanelor care au accesat credite și să le pună la dispoziția instituțiilor financiare partenere, atunci când cineva solicită un nou împrumut. Adică să le spună dacă viitorul creditat e băiat bun și-și plătește datoriile sau nu.
Ce date colectează Biroul de credit:
- Toate creditele active dar și cele istorice: credit de nevoi personale, ipotecar, auto, card de credit, leasing;
- Soldul rămas de plată pentru fiecare credit;
- Statusul lunar al plăților la credite: dacă ai plătit rata la timp sau cu întârziere de 30, 60, 90+ zile (se referă exclusiv la credite, nu la facturi obișnuite);
- Restanțele existente sau trecute;
- Garanțiile pe care le-ai acordat altor persoane (dacă ai co-semnat sau garantat pentru cineva);
- Interogările recente: câte cereri de credit ai făcut în ultimele luni.
Dar facturile la utilități sau telefonul?
Parțial da. Companiile de telecomunicații și de utilități pot raporta și ele la Biroul de Credit, dar nu plata curentă a facturii, ci datoriile restante care au ajuns la recuperatori de creanțe. Adică dacă plătești abonamentul la timp, nu apare nimic la Biroul de credit, dar dacă lași o factură neachitată mult timp și datoria e cedată unei firme de recuperare, aceasta poate raporta situația la Biroul de credit. Plata obișnuită a facturilor nu îți construiește nici scor pozitiv în sistemul românesc, spre deosebire de alte țări.
Ce face Biroul de credit cu datele tale
Pe baza acestor date brute, Biroul de Credit calculează automat și un scor numeric, denumit scorul FICO, pe baza unui algoritm licențiat de la compania americană Fair Isaac Corporation (de unde și acronimul). Când cineva cere raportul despre tine, la Biroul de credit, primește ambele lucruri împreună: datele tale și interpretarea lor algoritmică. Nu e nevoie de o solicitare separate pentru cele două seturi de date.
Ce este scorul FICO și cum se calculează
Scorul FICO este un număr cuprins între 300 și 850 care sintetizează istoricul tău financiar într-o singură cifră. Cu cât e mai mare, cu atât ești considerat un debitor mai de încredere.
Iată și cei patru factori principali, cu ponderile lor, în calculul scorului FICO:
|
Factor |
Pondere |
Ce înseamnă concret |
|
Istoricul de plată |
35% |
Ai plătit ratele la timp? Ai restanțe? |
|
Gradul de îndatorare |
30% |
Cât din venitul lunar merge deja pe rate? |
|
Durata istoricului |
15% |
De când ai primul credit? Mai vechi înseamnă mai bun |
|
Credite noi |
10% |
Câte cereri de credit noi ai făcut recent? |
|
Tipuri de credit |
10% |
Diversitatea produselor financiare accesate |
Din păcate cunoașterea acestor procente nu vă ajută prea mult, chiar dacă vă calculați singuri scorul, pentru că băncile nu publică pragurile exacte de eligibilitate pentru credite și fiecare bancă are propriile criterii interne. Dar regula generală este că un client cu scor FICO sub 580 e problematic, unul cu 650–750 e decent, iar unul cu peste 750 e foarte bun.
Mai multe despre scorul FICO găsiți pe site-ul biroului de credite.
De ce o interogare făcută de bancă îți scade scorul
Nu mulți știu că dacă mai multe bănci întreabă de tine la Biroul de credit, aceste interogări îți scad scorul. Sistemul FICO face distincție între două tipuri de interogări:
Hard inquiry – atunci când o bancă sau IFN interoghează Biroul de Credit în contextul evaluării unei cereri de credit. Aceasta e înregistrată ca atare și poate scădea scorul cu câteva puncte. Logica din spatele acestei măsuri este că dacă într-un interval scurt de timp apar multiple interogări din partea mai multor bănci, sistemul interpretează asta ca un semnal de risc, și anume că persoana caută activ finanțare, poate din dificultate financiară sau pentru că a fost deja refuzată. Deși poate că omul a vrut doar să ceară oferte de la mai multe bănci și să le compare.
Soft inquiry - când tu însuți îți accesezi propriul raport, sau o platformă o face în scop informativ, fără o cerere de credit atașată. Aceasta nu afectează scorul.
Interogările de tip hard rămân vizibile în raport timp de 6 luni.
Cum îți verifici situația la Biroul de credit
Prin urmare, soluția ar fi ca înainte de a accesa un credit de la o bancă, să întrebi mai înainte, singur, la Biroul de credite, ce scor ai. Apoi, dacă totul e în regulă, să purcezi la bancă. Cum se poate face asta? Există mai multe căi.
Varianta 1: Direct la Biroul de credit (gratuit, o dată pe an)
Care sunt pașii de urmat:
- Intri pe birouldecredit.ro la secțiunea „Persoane fizice" și apoi dai click pe „Raport personal"
- Completezi formularul online cu numele, CNP-ul și adresa
- Atașezi o copie după buletin (față-verso)
- Trimiți cererea
Timpul de așteptare este de 15–30 de zile și rezultatul se primește prin email sau poștă. E gratuit o singură dată pe an.
Acesta este un tip de interogare soft, care nu afectează scorul personal. Solicitantul primește un raport complet cu scorul FICO și explicații pentru fiecare factor.
Există și varianta de raport instant contra cost (aproximativ 20–30 lei), descărcabil imediat după plată.
Varianta 2: Prin platforme intermediare (Finovo, Volt)
Platformele de tip Finovo sau Volt sunt parteneri acreditați ai Biroului de Credit. Pentru comozi sau oameni care nu se descurcă singuri cu Internetul, aceste platforme le accesează datele pe baza consimțământului lor explicit, fără să fie atașată nicio cerere de credit. Și acest tip de interogare e tot soft, deci nu se contabilizează la scorul personal.
Pașii sunt similari pe ambele platforme:
- Creezi un cont pe platforma aleasă (email + parolă)
- Introduci CNP-ul și datele de identificare
- Semnezi electronic consimțământul GDPR
- Primești scorul și raportul instant.
Și pe acest platforme este gratuită interogarea, și atunci te vei întreba ce interes au platformele astea să-ți facă serviciu ăsta gratis, nu? Păi modelul lor de business e că după ce-ți accesează scorul la Biroul de credit și văd că ești finanțabil îți propun și oferte de credit din rețeaua lor de parteneri. Diferența față de varianta directă, la Biroul de credite, e că interfața acestor platforme e mai prietenoasă și răspunsul e imediat. Dezavantajul e că platformele au interes comercial să îți propună produse financiare. Dar poate că și unii clienți exact asta vor, ca să nu mai umble ei cu căciula în mâini pe la mai multe bănci și să-și și scadă artificial scorul cu ocazia interogărilor hard făcute direct de bănci.
Varianta 3: Prin aplicația băncii la care ai cont
Unele bănci mari (BCR, BT, Raiffeisen) afișează scorul FICO direct în aplicația mobilă pentru clienții lor existenți. Pașii de urmat sunt similari: intri în aplicație la secțiunea dedicată (de obicei „Profil financiar" sau ceva similar) și găsești acolo scorul personal. Și prin această modalitate obținerea scorului e gratuită și e tot o interogare soft.
Atenție: funcția asta nu e disponibilă la toate băncile și nu toate afișează raportul complet, ci doar scorul
Ce se păstrează în raport și pentru cât timp
- Datele negative (restanțele, întârzierile, executările): se păstrează 4 ani de la data stingerii datoriei, inclusiv dobânzile și penalitățile. Deci dacă ai o restanță achitată în iunie 2025, ea dispare abia în iunie 2029.
- Datele pozitive (creditele plătite corect, istoricul bun): teoretic, legea prevede ștergerea după 4 ani și pentru datele pozitive, ceea ce e un dezavantaj, pentru că un istoric bun lung ar trebui să conteze mai mult decât datele negative care poate sunt niște accidente.
- Interogările băncilor: se păstrează timp de 6 luni.
Important: termenul de 4 ani curge de la data stingerii datoriei, nu de la data apariției restanței. Dacă ai lăsat o datorie neachitată ani de zile, ceasul nu a început să curgă și ea rămâne acolo, la Biroul de credit, ca o piatră de moară.
Cum se „albește" un dosar negativ, ce poți face și ce nu
Dacă scorul e mic, deci șansele de credit, asemenea, există câteva soluții de îndreptare a situației.
Ce funcționează:
- Achitarea integrală a restanțelor (asta e la mintea cocoșului) inclusiv dobânzile și penalitățile acumulate. E o condiție de bază. Fără asta, termenul de 4 ani până la ștergerea datelor nici nu începe să curgă.
- Comportamentul ulterior impecabil, adică plata la timp a tuturor obligațiilor existente accelerează recuperarea scorului, chiar dacă istoricul negativ e încă vizibil.
- Contestarea datelor eronate, dacă există erori în raport (restanță deja plătită dar neactualizată, sume greșite, credite care nu îți aparțin), ai drept legal de rectificare gratuită. Procedura este următoarea: se depune cerere scrisă la creditorul care a raportat datele și în 15 zile e obligat să-ți dea un răspuns. Dacă nu corectează eroarea, atunci poți face sesizare la Autoritatea Națională de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal (ANSPDCP).
Ce nu funcționează:
- Firmele care promit „ștergere din Biroul de Credit în 30 de zile" contra unui comision sunt în majoritate escrocherii. Nimeni nu poate șterge legal date corecte înainte de expirarea celor 4 ani;
- Închiderea contului bancar sau ignorarea datoriei nu rezolvă nimic, dimpotrivă, agravează situația.
Ce mai contează (sau nu) la Biroul de credit
- Dacă ai garantat pentru altcineva, comportamentul de plată al acelei persoane apare și în raportul tău. Așadar, un prieten rău-platnic te poate afecta direct;
- O întârziere de 29 de zile nu se raportează negativ. Pragul este de 30 de zile calendaristice;
- Chiar și o datorie de 10 lei rămasă neachitată peste 30 de zile poate genera raportare negativă;
- Banca trebuie să te notifice înainte de a te raporta la Biroul de Credit, deci nu poți fi luat prin surprindere;
- Scorul tău nu e fix, până la moarte, ci se recalculează lunar pe baza datelor actualizate din sistem.
Acum că știi cum funcționează Biroul de credit (dacă ești bun platnic) poți dormi liniștit. Există cineva care veghează asupra situației tale financiare, vorba unei binecunoscute reclame... ;)
47 vizualizari Autor D.B. 14.08.2026
Când se emit cărțile de identitate electronice și ce date conțin? * Care sunt beneficiile cărții de...
Cum se calculează recuperarea investiției; Exemplu de calcul pentru o casă de 100mp încălzită electric;...
Din ce țări pot fi mașinile subvenționate; Ce mașini se pot cumpăra cu tichete Rabla; Ce se întâmplă...